一、个人信贷存在哪些风险

由于我国个人信贷业务方面尚处于起步阶段，各家银行在风险防范与控制上，还没有形成一套切实有效的防范措施和体系，这就为快速发展个人信贷业务带来一定困难。因此，正确分析个人信贷业务的发展与风险防范、控制的关系，将是我们银行业亟待解决的一个问题。

1、征信风险是由于银行无法取得借款人真实信用，而导致的贷款损失。20多年来，我国经济实现了长时期的快速增长，但是，与此不相适应的是我国征信行业的发展水平很低，虽然有一批民营征信机构，但由于多种原因，机构规模小，业务范围窄，不能适应信用市场发展的客观要求。由于信用信息不对称，对企业和消费者的信用状况无法有效把握，为防止贷款风险，银行等金融机构设置了较高的信贷门槛，企业信贷担保机构也不敢贸然担保，在一定程度上制约了信用规模的扩大。目前我国尚无专门的机构建立个人信用档案，因而借款人的信用及其他债务情况难以详知，加上个人消费贷款的贷款期限较长，金融机构更难掌握借款人信用状况和偿债能力的变化情况。因此个人消费信贷缺乏与之相适应的信用评估制度，个人消费信贷潜在的风险难以控制。

2、信用风险是由借款人到期拖欠还款和赖账行为而带来的风险。目前，由于受整个社会信用环境差的影响。一些个人信用观念淡薄，主动还款意识差，对贷款仍然存在“就怕借不到，不怕还不起”的观念。比如，在个人消费贷款业务中，少数靠助学贷款完成学业的学子，毕业走向社会后，消失得无影无踪，导致目前辖内助学贷款难以发展。同样，在推广农户小额信用贷款过程中，一些农户片面认为小额农贷是救济款，不贷白不贷，只要信用社有放款，就一哄而上，也不考虑自己是否有实际需求，贷款到手后，就挪作他用，此类短时间逾期还款现象较为普遍。有的农户为逃避债务，采取外迁或外逃形式赖债，导致信用社收不回贷款。

二、信贷人自身要注意什么

从近两年银行业开办个人信贷业务的发展情况看，当前，个人信贷业务的风险产生的原因主要体现在两个方面，一方面来自于非银行原因，另一方面则来自于银行自身的原因。正是由于这两方面的原因，从而构成了个人信贷业务潜在的风险。自身风险是指银行在从事个人贷款业务中，因制度不健全、管理不规范、人员素质差等原因造成的风险。主要表现在：一是金融机构信贷人员不足、业务素质低，跟不上个人信贷业务发展的需要。二是银行信贷管理人员有章不循，执章不严，内部管理混乱，监测、检查、管理和清收贷款不力，不能及时发现风险隐患和存在的问题，导致贷款风险的产生。