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个人消费信贷业务的发展现状及问题
来源: | 作者:佚名 | 发布时间: 2022-05-21 | 75 次浏览 | 分享到:

随着国内智能手机进入到4G,5G时代,银行及消费金融放贷公司大部分开通了线上信贷秒批业务。由于各种原因,客户出现贷到款后,出现逾期情况,与日俱增。目前这种案子,银行无法大规模的发起诉讼,只能按照不良资产包,进行拍卖处置。目前这个市场规模,在万亿以上,每年还在以一定比例增长。

银行端,信贷业务秒批出去之后,客户逾期无法还款的情况。银行目前采取的方式是,先自催三个月,三个月之后,没有回款,或者客户和银行之间没有达成新的还款协议的情况下。银行会将这些案子,委托出去,进行催缴。这就衍生出来了一个行业,催收行业。随着多年的发展,催收公司良莠不齐,出现了暴力催收的情况,导致社会矛盾尖锐。目前,国家层面,已经开始规范该行业。不过,目前看国家刚出台的个人信息安全保护法等法律法规。个人认为,催收行业会萎缩,或者需要做到更加的合理合法合规。才能生存下来。

客户端,客户超前消费,或者多种原因,出现逾期,拆东墙补西墙,导致自身债务剧增。从而出现逾期,无法还款。在这个过程中,催收是有一定因素的。个人认为,客户,应优先跟银行或者能影响你征信的贷款机构,协商低息,或者免息,或者拉长还款时间,来解决自身的债务问题。千万不要拆东墙补西墙,导致自身债务越来越庞大。债务太多,客户心态最重要。没有过不去的坎。目前深圳、江苏在试点个人破产法,个人债务达到50万,是可以申请破产的。将来个人破产法正式实施了,将来对于债务比较大的客户,还是有好处的。

法院端,目前的法院的情况,是“案多人少”。像金融类大量产生的诉讼,法院是“有心无力”。

例如,一个小额信贷金融案子,如果在线下,首先银行或者消费金融机构,将电子合同等电子数据,提交给律所,律所整理,并提交诉状。然后再立案窗口立案,法院受理,然后进入审判环节,法官需要对律所提交的证据,委托鉴定。大家注意,法院是没有办法对证据做鉴定的。鉴定完之后,需要排期开庭,开庭之后,原被告需要辩护。一般如果被告没有强有力的证据质证,败诉的几率比较大。开完庭,就是出判决,然后进入执行。执行那就是另一个环节了,也是费时费力。再这整个过程中,目前法定审限是60天。按照新的模式,简案速裁,这样的案子,也需要7-15天,这算是最快的。一个基层法院,员额法官,只有几十人,再加上书记员等,算起来,一两百人。一个基层法院,每年办理的案子规模,在3-5万件。每年还在不断增长。

以上谨代表个人看法。