借款人的征信情况，会很大影响贷款利率，如果征信不太好，网贷多，征信查询次数多，申请房抵贷利率往往会利率上浮，会比征信好的人要高不少。
借款人还款能力与总资产额会影响贷款利率，因为银行房屋抵押贷款也是要考虑风险的，对于坏账风险小的客户，往往会给予更低的利率。对于一些还款能力不足的申请人，则申请房抵贷利率往往会高一些。另外，办理银行房屋抵押贷款，银行往往更喜欢有备用房以及备用房产的客户，因为这类客户就算坏账，也比较好执行，不会出现强制执行困难不搬离房屋的情况，所以资产多或者有备用房的客户利率往往也会低一些。
抵押贷款的贷款类型主要可以分为经营贷和消费贷，通常来说，目前大部分银行房屋抵押贷款只做经营贷，无法办理消费类房抵贷，只有少部分银行可以办理消费类房抵贷，而且消费用途的房抵贷往往利率很高，基本在6%以上，相比大多数经营性抵押贷款利率还是比较高的，举例说明，2022年上海国有六大行的经营性房屋抵押贷款的年利率基本在3.4%～4.25%，远低于消费抵押贷！
对抵押贷款利率影响比较大的一个大因素就是用款时间，用款1年跟用款10年的贷款利率往往是不一样的，用款3年跟用款6年的利率往往也是不一样的，因为银行抵押贷款的利率是根据央行每年的贷款市场报价利率LPR上浮或下调的，而LPR一年期与五年期以上的基准是不同的，所以贷款期限长短也会很大的影响贷款利率。
目前来说，往往贷款期限越短，往往利率更低。因此借款人可以在选择贷款周期的时候，可以时间尽量短一些，这样能在一定程度上降低房抵贷利率。
申请时机也会影响房屋抵押贷款利率，比如在年底，银行资金紧张，那么申请贷款，往往会利率较高，在每年一季度过完年之后，银行政策放松，资金充足，那么申请贷款的利率往往较低。所以银行房屋抵押贷款利率与银行资金情况以及放贷压力有关，资金充裕程度以及放贷压力也会对应的调高或降低房抵贷利率，因此，选择合适的房抵贷时机很重要。
房产的好坏往往会影响贷款利率，比如价值非常不太好的房子，往往风控会上浮利率的，尤其一些价值偏低的房产、房龄非常老的房子以及在郊区的房子，在申请房抵贷时肯定要比房产价值高的房子利率要高一些，对此借款人可以选择自己名下房产价值比较高靠近市区的房产来申请贷款。
房产抵押物的成数越低，往往利率越低，因为成数越高，往往意味着银行风险越高。所以抵押贷款成数越低，往往贷款利率越低。
办理大部分银行的房屋抵押贷款，贷款客户经理对放贷的利率都是有一定权限的，在一定的利率范围内贷款客户经理可以给客户进行贷款定价，当然，这个定价是与客户经理绩效与提成相关的，肯定是越高，提成越高的，当然假如你和银行客户经理关系很好，或者你找的是贷款中介渠道办理的房抵贷，贷款中介由于银行关系比较好，合作的也比较多，往往银行会给予在自己定价范围内最低的利率，当然如何你和银行不熟，自己去申请的银行房屋抵押贷款，那么往往会给定客户经理能给到的最高的利率，毕竟提成高！
贷款利率往往与选择的贷款机构有关，国有四大行往往比股份制商业银行利率低，股份制银行往往比地方性银行、村镇银行利率低，银行往往比非银金融机构利率低，非银金融机构的抵押贷款利率往往比银行高很多，但是审核宽松，所以大家选择贷款机构，要根据自身情况，选择贷款利率最低的机构，通常来说，如果自身资质很好，那么优先选择国有六大行办理房屋抵押贷款！
不同银行有自身的产品有自身特殊的规则，不同的规定下利率不同，所以大家要尽量去了解各大银行的产品规则，比如白名单制度、高科技企业利率扶持等等。
以上10个因素就是影响房屋抵押贷款利率的主要因素。
根据着10大因素，大家办理房屋抵押贷款想要做到利率尽量的低，那么要做到以下几点：
2.保证收入流水能多倍覆盖还款，有备用房，尽量多购买资产
3.尽量选择经营性房屋抵押贷款，而不是消费类房屋抵押贷款
5.在银行资金充裕、放贷压力大的时候申请银行房屋抵押贷款
8.和客户经理打好关系或者通过贷款中介办理房屋抵押贷款
9.资质允许的情况下，优先在选择大银行，首选国有六大行，其次是股份制商业银行
