好不与不好在于你的“用途”是什么？不可能让你鱼与熊掌都能皆得不是？

“住房公积金”属于专项储蓄，用于居民个人长期住房消费的“福利”，

即然是“福利”，与普通商业贷款相比，他的利息自然要低很多，商业贷款买房的基准利率为4.9%，注意这是“基准利率”，实际买房利率要高出5%——20%，首房平均实际利率为5.38%，而住房公积金贷款的“基准利率”只有3.25%，首房全国5年以上平均贷款利率为4.25%。

以“基准利率”为标准，房子总价100万，首付70%，贷款30万，10年还清，等额本金住房公积金贷款就要比商业贷款少付2.83（8.01-5.18）万的利息（贷得越多，这个差距就会越大）。

这是住房公积金的优势所在，又因为他是强制储蓄，要么专款专用，要么只能在退休时一次性取出，很大程度上遏制了自己的消费欲望。

很多房产公司在卖房时宣传可以“公积金”买房，其实都属于违法操作，因为存在虚构“劳动关系”：他们会在一家企业开立公积金资金账户，这个账户的开立有员工人数的需求（5人以上），然后你会被告知要等半年，而这半年也需要交钱，但请你注意，这笔钱并不是购房利息，而是住房公积金，如果以3500元为缴存基数，14%的缴存比例，每月需要缴纳490元，所以你才会惊奇的发现每个月缴存的钱远远低于贷款利息。

对于很多企业来说，其实都十分愿意帮你虚构这份劳动关系，这份关系一旦坐实，他们就能够以此为依据虚构企业成本，在年度汇算清缴时就可以缩减公司的应纳税所得额，达到避税的目的。

假设你的3500元是住房公积金的缴存基数，490元是你每月缴纳的钱，那么3990（3500+490）元，可以全部作为企业成本进行冲抵。

小结一：如果你真的需要买房，除非你一次性付清，否则真的没有什么比住房公积金贷款买房更便宜的事了。

公积金存款利率分两部分，往年归集与当年归集，往年归集按3个月存款利息计算，当年归集则按照活期利息进行计算，所以如果想定向储蓄得到财富增值，3年期、5年期大额存单的利息会更高一些，所以为什么不把省下来的工资放到银行存起来呢？

而你男朋友的理由也无可厚非，但抑制消费的储蓄不仅仅只有公积金账户，比如近来市面上比较红火，也注定成为主流养老方式的“个人养老金”账户，这个账户的设立，也是一个不到退休年龄不会取现的金融储蓄，不仅达到了同样的目的，还能为你将来的养老生活提供保障，即便在储蓄期间也可以随着自己的意愿购买一些安全性比较高的理财产品，远比放到公积金账户躺着睡觉强。

小结二：单以定期储蓄收益而言，公积金的账户储蓄仅好于“活期存款”，持有成本会变高。

综上所述：还是要看你的“目的”是什么？如果你们现在已经打算买房，那么住房公积金贷款不仅利息还得低，还不至于影响正常的生活质量，而如果想达到家庭财富增值的目的，银行其他理财产品会是你另一个不错的选择。